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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

泉州逐步形成医养结合、覆盖城乡的养老服务体系

截至去年年底，泉州市60周岁及以上本地户籍老年人口111.2万人，占全市户籍人口总数的14.6%，预计到2030年，我市老年人口将达200多万人，呈现基数大、增速快、高龄化特点。

主动应对人口老龄化趋势，近年来，泉州市多措并举提升养老服务保障水平，打造“海丝泉州 颐养乐园”养老品牌，基本形成了以居家为基础、社区为依托、机构为补充，医养相结合、覆盖城乡的养老服务体系。 

养老服务设施 街道、重点乡镇全覆盖

“这里已经成了我们开展活动的‘根据地’，不仅可以跳舞、健身、看电视，中午还有休息的地方，特别好！”在洛江区双阳街道居家社区养老服务照料中心，家住附近的董大爷赞不绝口。

据介绍，双阳街道居家社区养老服务照料中心成立于2018年年底，一层分为多功能健身娱乐区、医疗康复室、图书电子阅览室、老年餐厅区四个区域，配备液晶电视、冰箱、电脑、按摩椅、健身单车、棋牌等设施，二层为老年人休息卧室，共计10张床位，为周边老人提供午间休憩服务。每逢端午节、中秋节、重阳节、春节等传统节日，这里还会举办孝心宴、爱老敬老联谊会、写春联等活动，大大充实老年人的晚年生活。

类似的养老服务照料中心，在全市已有69个。记者了解到，在完善养老服务设施方面，我市打造标准化社区居家养老阵地，全市36个街道和重点乡镇居家社区养老服务照料中心覆盖率100%，为行动不便、不能完全自理、半失能的老人提供日托、短托、长托养老服务；城乡居家社区养老服务站（农村幸福院）建设方面，我市469个社区居家养老服务实现全覆盖，2055个行政村已建成农村居家养老服务站（农村幸福院、村级敬老院）、老年灶、老年活动中心等养老服务设施1993所，为老年人提供日间照料、文化娱乐、集中用餐等服务。

此外，在民办养老机构发展上，目前全市共有注册登记经营范围包含养老服务的企业351家，涉老类社会团体901家。养老机构已设立许可102所，完成备案11所。全市逐步构建起低端有保障、中端有市场、高端有选择的养老服务体系。

医养结合 提供从生活照料到医康养全程服务

在晋江磁灶社区养老院，经过几年的运营，这里已成为磁灶乃至周边失能、半失能老人安度晚年的首选。从投入运营伊始，磁灶社区养老院就将服务对象确定为失能、半失能老人这类有着特殊养老服务需求的群体。院内不仅配备有医疗室、医用电梯等完善的硬件配套和100个标准床位，还有一支专业医疗护理团队。镇里携手晋江市中西医结合医院在此试点开展医养结合养老服务，依托医院更专业的医护团队、更先进的医疗设备，提升养老院的医疗、护理水平。

类似的医养结合养老机构，在我市已不鲜见。近年来，我市大力支持养老机构内设医务室、卫生所、护理站等，鼓励医疗机构到养老机构设置诊疗延伸点，为老人们提供从生活照料到医康养全程服务。如今，类似安溪第三医院在安溪明爱福利养老院设置第二执业点、鲤城区兴贤医院内设康复养护中心、惠安县德诚医院举办德诚如家护养院等做法，得到了老年群体的欢迎。

此外，我市积极推动医疗卫生机构与养老机构建立合作机制。目前，全市164家乡镇卫生院、社区卫生服务中心提供老年人康复护理覆盖率100%，社区养老服务机构与基础卫生机构签约率100%。（记者 林书修 通讯员 方海涛）